Start Arrow Finanse i prawoArrow Kredyt hipoteczny – im dłużej tym lepiej?

Kredyt hipoteczny – im dłużej tym lepiej?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, przeważnie zaciąganym na 20, 30 lub więcej lat. Planując z nim życie należy  bardzo ostrożnie i uważnie dobierać jego parametry, takie jak okres kredytowania. Choć każdy bank posiada swoje standardy w tym zakresie, których raczej nie zdołamy zmienić, warto samemu zastanowić się i przekalkulować, co będzie dla nas najbardziej opłacalne. Umiesz liczyć – licz na siebie!

Okres kredytowania, czyli czas przez jaki możemy spłacać zaciągnięty kredyt hipoteczny, jest bardzo ważnym elementem bankowego zobowiązania. Wielu sądzi, że zawsze korzystniej, gdy jest on jak najdłuższy. Choć w większości sytuacji to prawda, nie można uznać tej opinii za regułę i rozciągać jej na 100% przypadków. Po pierwsze nie każdy może liczyć na maksymalne wydłużenie okresu spłaty kredytu, po drugie nie w każdych okolicznościach i nie dla każdego kredytobiorcy jest to rzeczywiście opłacalne.

(Dłuższy okres kredytowania to szansa dla tych, którzy mają niską zdolność kredytową.)

(Dłuższy okres kredytowania to szansa dla tych, którzy mają niską zdolność kredytową.)

Im dłużej tym lepiej?

Opcja z najdłuższym okresem kredytowania jest korzystna, jeżeli bank nie pobiera opłat za wcześniejszą spłatę kredytu oraz za zmianę harmonogramu spłat po dokonaniu nadpłaty kredytu.
W takim przypadku zdecydowanie lepiej mieć niską ratę z możliwością wyższych wpłat
– podkreśla Paweł Stola, analityk portalu Hiponet.pl.

Taki wybór zagwarantuje nam bezpieczną sytuację, jeżeli np. stracimy pracę lub będziemy mieli chwilowe wyższe wydatki (np. wyjazd wakacyjny, zakupy świąteczne). W takim przypadku niska rata kredytu da nam poczucie komfortu i możliwości spłaty.

Jeżeli bank pobiera opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu w ciągu pierwszych kilku lat od dnia wypłaty kredytu warto zastanowić się, czy rzeczywiście planujemy spłacić kredyt w krótszym okresie. Jeżeli nie – to również warto wybrać opcję z długim okresem kredytowania i niską miesięczną ratą.

W okresie pobierania opłat przez bank możemy lokować oszczędności np. w bezpieczne fundusze inwestycyjne lub lokaty bankowe, a zaoszczędzone w ten sposób środki przeznaczyć później na spłatę kredytu – radzi Paweł Stola, Hiponet.pl

Gdy bank w każdym przypadku pobiera opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu, co zdarza się coraz rzadziej, należy wybrać okres kredytowania w którym planujemy spłacić kredyt.

Należy pamiętać, że dla naszego bezpieczeństwa rata kredytu powinna stanowić od 25% maksymalnie do 40% dochodów netto gospodarstwa domowego w zależności od wysokości dochodu, ilości osób w rodzinie oraz innych miesięcznych zobowiązań – podkreśla Stola.

Wiekowy kredyt

Okres kredytowania ma niezaprzeczalny wpływ m.in. na wysokość miesięcznych rat kredytu. Przy dłuższym kredytowaniu będziemy zobowiązani spłacać niższą ratę, gdyż pożyczona kwota jest bardziej rozłożona w czasie. Im dłuższy okres kredytowania tym większa będzie także zdolność kredytowa. Niektóre banki wyliczają ją jednak na krótszy niż maksymalny okres. Wówczas, choć dopuszczają kredytowanie na 40 lat, zdolność kredytową obliczają tak, jak przy kredycie na lat 30.

Dłuższy czas spłaty kredytu jest zdecydowanym sprzymierzeńcem tych, którzy z trudnością spełniają kryteria zdolności kredytowej. Wraz z wydłużeniem okresu spłaty rośnie bowiem ich zdolność kredytowa, która determinuje przyznanie kredytu przez bank – wyjaśnia Paweł Stola.

Niestety nie każdy może liczyć na uzyskanie maksymalnego okresu spłaty swojego zobowiązania. Ważnym czynnikiem branym tu pod uwagę przez bank jest maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie zakończenia okresu kredytowania. Na przykład 50-letni mężczyzna może uzyskać kredyt tylko na 20 lat pomimo, że bank udziela kredytów nawet na 30 lat. Wynika to z faktu, że maksymalny wiek osoby zaciągającej kredyt w dniu spłaty ostatniej raty nie może być wyższy niż 70 lat. Każdy bank w powyższym zakresie prowadzi jednak własną politykę kredytową i oferty pod tym wzglądem nie są jednorodne. W niektórych instytucjach szansę na kredyt spłacany przez 45 lat mają nawet osoby 35-letnie, co pozwala na osiągnięcie przez kredytobiorcę wieku 80 lat w chwili spłaty całości zadłużenia w terminie!

Poniższa tabela prezentuje zestawienie 21 banków pod kątem maksymalnego wieku kredytobiorcy w chwili zakończenia spłaty kredytu hipotecznego oraz maksymalnego okresu, na jaki można go zaciągnąć.

Wyjątek potwierdza regułę

Informacje zamieszczone w poniższej tabeli podlegają pewnym modyfikacjom. Niekiedy bowiem dane przypadki rozpatruje się indywidualnie.

Choć Bank BPH/GE standardowo udziela kredytu do 75 roku życia to w przypadku, gdy współkredytobiorcami są dzieci kredytobiorcy, których dochody zostały uwzględnione przy ocenie zdolności kredytowej lub kredyt nie przekracza 50% wartości nieruchomości, można przedłużyć spłatę do 80 roku życia – wyjaśnia Paweł Stola, Hiponet.pl. Podobnie Getin Noble Bank, w którym nie ma w ogóle ściśle określonego limitu wiekowego. Przyznając kredyt nawet na 50 lat, bank indywidualnie wyznacza maksymalny wiek kredytobiorcy.

Bank Maksymalny wiek kredytobiorcy w chwili zakończenia spłaty kredytu Maksymalny okres kredytowania
Alior Bank 80 lat 50 lat
Alianz Bank 75 lat 40 lat
50 lat (pod pewnymi warunkami)
BGŻ 75 lat (z polisą na życie) 40 lat
BNP Paribas Fortis 75 lat 40 lat
BOŚ 70 lat 40 lat
BZ WBK 70 lat 30 lat
Deutsche Bank 70 lat 30 lat
DnB Nord 75 lat 45 lat
DomBank 80 lat 30 lat
Eurobank 75 lat 35 lat
BPH/GE 75 lat
80 lat (gdy współkredytobiorcami są dzieci kredytobiorcy, których dochody zostały uwzględnione przy ocenie zdolności kredytowej lub kredyt nie przekracza 50% wartości nieruchomości)
30 lat
Getin Noble Bank Brak ściśle określonego limitu (do ceny banku) 50 lat
ING Bank Śląski 70 lat 40 lat
LUKAS 70 lat 35 lat
mBank 70 lat 40 lat
Bank Millennium 75 lat
70 lat (dla wnioskodawcy powyżej 50-go roku życia)
35 lat
Multibank 70 lat 40 lat
Nordea 70 lat
(więcej w przypadku zwiększenia wkładu własnego)
45 lat dla kredytów w PLN
40 lat dla kredytów w walutach obcych
Pekao Bank Hipoteczny 70 lat 30 lat
Pekao SA 70 lat 30 lat
PKO BP 70 lat 40 lat
Polbank 75 lat dla wnioskodawcy poniżej 40-go roku życia
70 lat dla wnioskodawcy powyżej 40-go roku życia
40 lat

Źródło: Hiponet.pl

Jeszcze większe możliwości przesunięcia maksymalnego wieku kredytobiorcy daje Bank Nordea. Gdy suma okresu kredytowania i wieku kredytobiorcy jest wyższa niż 70 lat, bank może udzielić kredytu pod warunkiem, że poziom wskaźnika LTV (stosunek wysokości kredytu do wartości nieruchomości) będzie zróżnicowany w zależności od wieku kredytobiorcy w następujący sposób:

Wiek kredytobiorcy (w latach) Poziom maksymalnego wskaźnika LTV
40 – 50 80%
51 – 55 60%
56 – 60 50%
powyżej 60 40%

Opracowanie: Hiponet.pl na podstawie danych Bank Nordea

Teoretycznie zatem posiadając 60% wkładu własnego bank Nordea mógłby udzielić kredytu na 30 lat osobie w wieku 70 lat. W praktyce jednak bank nie podejmie takiego ryzyka i indywidualnie dostosuje warunki kredytu do określonej sytuacji, choć pewne rozsądne przesunięcie granicy wieku jest jak najbardziej możliwe.

Dodane przez: Redakcja DOM.pl

Redakcja DOM.pl
Dodaj komentarz

Data dodania:


Maj 19, 2010
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Loading...
1
Witaj gościu
z

Zobacz, co na ten temat czytali nasi DOMownicy

Obejrzyj galerię zdjęć Kuchnie

Komentarze

Najnowsze komentarze

Gość Dom.pl Odpowiedz 2012-10-27 06:10:01

wzielam na 25 lat w getin banku, na takie warunki bylo mnie stac i rata w tym przypadku jest dla mnie niezbyt uciazliwa, wiec mysle ze to byla dobra decyzja

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Formalności: dyskusje na forum budowlanym
  • Budowa domu czy podniesie dachu

    Witam. Z mężem planujemy mieć swój kąt lecz nie wiemy co będzie tańsze. Możemy podnieść dach w domu jednorodzinnym tak aby poddasze było użytkowe lecz trzeba by było podnieść na 7 pustaków i dobudować wejscie albo wybudować dom dodam że budowa domu była by na tej samej działce...

  • Budowa domu OZ5-57

    Cześć!   Jestem tu nowy i mam kilka pytań :)    Jestem zainteresowany budową domu OZ5-57 (http://pracownia-projekty.dom.pl/sz5_z207_ce.htm) z kilkoma modyfikacjami wnętrza (np. likwidacja dwóch małych łazienek, przekształcenie gardroby w gabinet); pod projektem wid...

Obejrzyj zdjęcia domowników

Polecane Produkty