Ofert ubezpieczeń na rynku polskim nie brakuje. Jednak mało kto wie, czym różnią się między sobą. Ceną – owszem, ale wyłącznie tym kryterium kierować się nie wolno. Może się bowiem okazać, że tańsza oferta ma uboższy zakres ochrony.
Z ubezpieczeniem jest tak jak z ciastkami. Na półce w sklepie widać dwa podobnej wielkości opakowania wafelków konkurencyjnych firm. Jedno kosztuje dwa razy więcej niż drugie. Dopiero po bliższym przyjrzeniu, okazuje się, że to droższe zawiera trzy razy więcej ciastek, a więc w rzeczywistości jest tańsze. Podobnie jest z ubezpieczeniami – trzeba się im bliżej przyjrzeć, by poznać właściwą wartość każdej z ofert.
Poniżej znajdują się informacje, na które warto zwrócić uwagę (bądź zapytać agenta) przed wykupieniem ubezpieczenia mieszkania lub domu:
Podstawowym zakresem ubezpieczenia w tego typu polisach jest ubezpieczanie od ognia/ pożaru i innych zdarzeń losowych. Ale te „inne zdarzenia losowe” nie zawsze są takie same. Czasami zawierają powódź, przepięcie, czy upadek drzewa, a czasami nie i trzeba je dokupić.
Huragan huraganowi nierówny – jego niszczycielska siła musi wynosić od 17,5 w jednych towarzystwach aż do 24,5 m/s w innych i wyrządzać masowe szkody, by firma uznała, że szkoda kwalifikuje się do wypłacenia pieniędzy;
Czy wiesz, że to nie zawsze ogień wyrządza największe szkody podczas pożaru? Równie niszczycielska potrafi być akcja ratownicza, dym, sadza, a ubezpieczyciele nie zawsze włączają te ryzyka do pakietu standardowego. Czasami trzeba wykupić tego typu ochronę jako opcję dodatkową, a czasami taka opcja nie została w ogóle przewidziana.
Zalanie – podobnie jak w przypadku huraganu – nie zawsze oznacza to samo, sprawdźmy czy nasz ubezpieczyciel uwzględnia takie opcje jak:
- wydostanie się wody, pary wodnej lub płynów na skutek awarii urządzeń AGD, sieci wodociągowej, kanalizacyjnej, grzewczej, instalacji gaśniczej, akwarium. Są i takie towarzystwa, które ochronią Twoje mieszkanie na wypadek wycieku z łóżka wodnego
- nieumyślne pozostawienie otwartych kranów,
- cofnięcie się ścieków,
- opady atmosferyczne – tu zwróćmy uwagę na zakres ochrony, czy chodzi tylko o tak zwany deszcz nawalny, czy również topniejące zwały śniegu, zalanie przez okienka piwniczne etc.,
- czy woda z akwarium wydostała się przez wyciek, czy stłuczenie, i którą opcję – jeśli już – uwzględnia dane towarzystwo ubezpieczeniowe (o ile jest Ci to w ogóle potrzebne),
- zalanie przez osoby trzecie i w wyniku akcji ratowniczych,
Uwaga! Żeby towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaciło za nas pieniądze sąsiadowi, któremu zalaliśmy mieszkanie, musimy wykupić opcję Odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym.
Powódź – to nie to samo, co zalanie, tylko oddzielne ryzyko – często trzeba wykupić jako dodatkową opcję, ponieważ nie należy do standardowego pakietu ubezpieczyciela.
Podobna zasada panuje przy uderzeniu pioruna, nie łudźmy się, że uzyskamy odszkodowanie, gdy w okolicy była burza, a nam spalił się komputer. Tutaj przewiduje się pokrycie strat wyłącznie za bezpośrednie oddziaływanie wyładowania elektrycznego na ubezpieczony przedmiot (czyli, gdy piorun uderzy bezpośrednio na przykład w nasz dom).
Aby chronić sprzęt elektroniczny, koniecznie uwzględnijmy ryzyko przepięcia i sprawdźmy na jaką maksymalną wysokość odszkodowania możemy liczyć (może się zdarzyć tak, że nasz sprzęt elektroniczny wart jest o wiele więcej niż maksymalna kwota odszkodowania ubezpieczyciela).
Osoby mieszkające w domkach jednorodzinnych powinny zastanowić się, czy w ich polisie uwzględniono ryzyko upadku drzewa. Mieszkańcy Karpacza czy Zakopanego najlepiej wiedzą jak udręczone wiatrem drzewa potrafią łamać się jak zapałki.
Wiele towarzystw oferuje opcję ubezpieczenia od wandalizmu czy dewastacji, jednak mało które chce zwrócić nam koszty usuwania zniszczeń będących plagą dużych miast – czyli graffiti.
Zwróćcie uwagę na wysokość sumy ubezpieczenia, a dokładniej na takie elementy, jak:
- w jaki sposób oblicza się sumę ubezpieczenia – jako wartość odtworzeniowa czy rzeczywista.
- wartość odtworzeniowa – dostaniesz tyle pieniędzy, by na miejsce utraconej rzeczy pojawiła się dokładnie taka sama;
- wartość rzeczywista – jeśli Twój telewizor, gdy go kupowałeś 3 lata temu kosztował 3000 zł, to obecnie wart jest kilkadziesiąt % mniej. Tak też postąpi towarzystwo ubezpieczeniowe – oszacuje % zużycia przedmiotu, który utraciłeś i wypłaci pomniejszoną o ten % kwotę.
- suma ubezpieczenia, to wartość Twojego domu. Jeśli jesteś pytany o podanie tej wartości, zazwyczaj myślisz nie tylko o murach, ale także wyposażeniu – drzwiach, oknach, tapetach, panelach, płytkach, sprzęcie RTV i AGD, meblach.
Ponieważ w różnych firmach różnie się sumę ubezpieczenia rozbija, wiedz, że istnieje taki podział, jak:
- mury
- stałe elementy wyposażenia (okna, drzwi, płytki, wykładziny, instalacja wodno-kanalizacyjna etc),
mienie ruchome (meble, sprzęt sportowy, RTV i AGD, odzież etc).
