Start Arrow Finanse i prawoArrow Raty równe czy malejące? Co wybrać?

Raty równe czy malejące? Co wybrać?

Skąd taka różnica między ratą malejącą a równą? Chcę wziąć kredyt hipoteczny – co według Was się bardziej opłaca? – pyta nasz czytelnik na portalu społecznościowym.

 

Analityk porównywarki finansowej Comperia.pl
Mikołaj Fidziński, wyjaśnia, czym oba systemy się różnią i który jest lepszy.

Wybory w przypadku kredytu hipotecznego nie ograniczają się jedynie do banku, długości okresu spłaty, waluty czy wysokości kredytu i wkładu własnego. Nie bez znaczenia pozostaje też wybór rodzaju rat – malejące czy równe?

Każda rata składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Pierwsza to po prostu pieniądze pożyczone od banku. Druga to odsetki które trzeba bankowi zapłacić. Różnica między ratami malejącymi a równymi polega na różnych sposobach konstrukcji raty z tych składowych.

Raty malejące

Kwota kredytu dzielona jest przez liczbę rat kredytowych, czyli miesięcy spłaty kredytu. Wynikiem jest tzw. kapitałowa części raty (udział faktycznie spłacanego zadłużenia). Ona jest taka sama przez cały okres spłaty (przynajmniej w walucie kredytu, bo oczywiście kapitałowa część kredytu walutowego jest tym wyższa w złotówkach, im droższa jest dana waluta).

Odsetkowa część raty to z kolei udział kosztów kredytu i przy niezmiennym oprocentowaniu co miesiąc spada, czyniąc ratę malejącą. Dla kalkulacji odsetkowej części raty bank dzieli oprocentowanie w ujęciu rocznym (takie jest podawane w umowie) przez 12 (liczba miesięcy w roku) i mnoży przez bieżące saldo zadłużenia. Uzyskany wynik to właśnie wysokość miesięcznych odsetek od kredytu.

Raty równe

Banki przy użyciu specjalnego matematycznego algorytmu ustalają dla zadanych parametrów (oprocentowanie, okres, wysokość kredytu) poziom równej raty kredytowej. Udział części kapitałowej i odsetkowej zmienia się w każdym miesiącu, ale rata pozostaje stała, o ile nie zmieniają się wspomniane parametry kredytu i dodatkowo – w przypadku kredytów walutowych – kurs walutowy. Na początku sporą jej większość (ponad ¾) stanowi część odsetkowa, ale z każdym miesiącem jej stosunek do kapitałowej maleje.

Dlatego suma odsetek w przypadku rat równych jest wyższa?

Gdyby na papierze spojrzeć na oba systemy rat to okaże się, że spłacając raty malejące odda się bankowi kilkanaście albo nawet kilkadziesiąt procent mniej.

Przy niezmiennych stopach procentowych (i ewentualnie kursie walutowym) raty równe są niższe od malejących przez pierwszą 1/3 okresu spłaty. Potem to raty malejący przybierają niższe wartości.

Choć suma odsetek przemawia za wyborem rat malejących, to wybór nie musi być tak prosty. Kredytobiorca, który wybiera raty równe ma wyższą zdolność kredytową. Bank do liczenia zdolności kredytowej bierze pod uwagę pierwszą ratę z harmonogramu spłaty – im jest ona niższa, tym zdolność kredytowa jest wyższa.

Ale zaskakująco raty równe mogą także lepiej wpłynąć na budżet domowy. Po pierwsze niższe raty na początku okresu spłaty to mniejsze obciążenie dla portfela, tym bardziej że prawdopodobnie wraz z wiekiem wynagrodzenie kredytobiorcy będzie rosnąć. Po drugie – środki, które „zaoszczędzi” się przez pierwszych kilkanaście lat spłacając niższe od rat malejących raty równe, można zainwestować. Lokaty bankowe czy poważniejsze inwestycje pozwolą na zebranie kapitału na dalszą spłatę kredytu.

Raty malejące okażą się lepsze od równych, gdy kredytobiorca wykazuje wysoką zdolność kredytową, ale przewiduje, że jego materialna sytuacja z biegiem czasu może się pogorszyć. Raty równe z kolei analitycy porównywarki finansowej Comperia.pl poleciliby osobom mającym problemy ze zdolnością kredytową, ale jednocześnie stabilną sytuacją finansową.

Dodane przez: Redakcja DOM.pl

Redakcja DOM.pl
Dodaj komentarz

Data dodania:


Lipiec 21, 2011
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Loading...
Witaj gościu
z

Zobacz, co na ten temat czytali nasi DOMownicy

Obejrzyj galerię zdjęć Sypialnia

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Polecane Produkty

Witaj gościu
z

Zainteresują Cię te tematy: finanse i prawo